网贷监管下转型后的思考——用大数据武装风控

      “网贷”监管新政实施已过一周年，一年的时间，令网贷行业告别了政策空窗的野蛮生长阶段。在严监管的压力下，转型成为了大部分平台求生的唯一出路。 

    转型求生存

    “必须转，不转就会死。”中国互联网经济研究院副院长、中央财经大学教授欧阳日辉曾这样强调大额信贷平台转型的紧迫性。网贷平台“贷财行”运营总监李大威也坦言：“监管形势的变化之下，大多数平台都会感到压力，但平台的转型难度更多取决于自身的业务模式，即平台早期是否能坚持借贷撮合本质、不做资金池等业务设置。”

    有些平台没能撑过转型的震荡。就在上个月末，网贷行业“带头大哥”红岭创投宣布将利用三年时间完成清盘，退出网贷市场。

    网贷平台转型成了生存下来的必经之路。贷财行运营总监李大威解释说：“在严监管之下，考虑到行业风险和行业细分等多重因素，网贷的发展被重新定位，从原先网贷被单纯的定义为提供信用增值服务的平台逐渐转变为出借方和借贷方的撮合，成为提供信息服务的中介。而能否顺利完成角色转变，成为了平台后期发展的一剂良药。”

    用大数据提升平台风控实力

    在平台转型之际，平台的安全性被大大关注。大数据时代，数据的价值不言而喻。风险管理体系由大数据数据模型和人工审核交叉验证组成，降低了人工审核成本，审批效率大大提升。贷财行风控总监邹洋表示贷财行引入了大数据作为补充，最大可能地搜集数据来验证有效性问题。

    据有关数据显示，目前有征信记录的人只占总人口比例的20%至30%，剩余的70%至80%人口都是没有征信记录的。如何判断这些人的信用情况是网贷平台面临的重要挑战。对此邹洋表示：“大额企业类资产方面主要需要做的是深挖，将相关联的信息用现场尽调的方式进行发掘、关联、解读和辨别。而对于零售类，特别是小额分散类资产，则需要从真实性、道德风险、信用风险等层面来管控。所使用的信息可以来自交叉验证的渠道，特别是针对缺乏信用记录的客户，单纯依赖征信报告无法起到作用。”

    贷财行一直以来非常重视数据的作用，邹洋补充说道：“基于海量多源数据的更多判别元素对行业和平台的影响很大，特别是在欺诈风险管理上，大数据对行业有突破性的帮助。通过信贷中央数据库等权威数据的建立，平台在资产甄选、风险把控上做得更加规模和精准，也能实现更多更好的业务撮合模式。”

    现阶段，网络借贷的模式创新仍然趋于保守，要通过大数据风控向传统金融无法触达的长尾群体渗透还需要漫长的一段时间。但随着行业在大数据、区块链、云计算等新兴技术的不断发展和应用，相信未来会有越来越多的平台走向大数据风控领域。