近一年来，“金融科技”接棒“互联网金融”吸睛不少，以大数据为代表的新技术俨然成为科技界和金融圈里的“网红”，受到各路玩家的追捧。不少业内人士认为，大数据技术是最有潜力触发新一轮颠覆性浪潮的核心技术。
大数据能够进行数据变现的商业模式目前有两个：一个是精准营销，另一个就是大数据风控，互联网金融则是大数据风控应用的典型场景。在捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷看来，随着行业监管的尘埃落定，蓄势已久的互金行业必将迎来一场空前竞争，而大数据风控则是互金企业掌控战局的制胜法宝。
大数据驱动风控提档升级
从一开始，互联网金融就选择了服务传统金融机构难以覆盖的长尾人群，在庞大商机背后，是规模同样“可观”的安全隐患。
农民、小微企业主、学生等群体由于缺乏征信报告，因此在银行等传统金融机构借款屡屡碰壁。互联网金融之所以能够为这些信用白户提供普惠金融服务，王晓婷认为，大数据风控功不可没。
与传统金融机构风控多为人工审核不同，大数据风控通过数据的收集、积累、更新、迭代，不断丰富借款人的信息维度，为信用评分模型提供了强大的数据支撑。此外大规模的数据运算，极大地提升了贷款审核效率，在一定程度上降低了人工成本。
大数据技术对提升风控水平的助力作用显而易见，并在提升借款人服务体验方面也带来潜移默化的影响，这一点有着13年风控经验的王晓婷感触颇深。“以往借款人在捷越申请贷款时需要填写申请表，内容除了基本信息外，还需要填写众多亲友资料，浪费了很多时间和精力，让借款人的服务体验大打折扣；依托大数据风控技术，仅需要借款人授权，就可以依据借款人的基本信息，调取其他关联信息进行信用审核，用时更短、效率更高，借款人的体验感更好。”
技术与人工审核相辅相成
大数据风控作为互联网金融企业的核心竞争力之一，技术在其中起到了决定性作用。面对强大的技术手段，有人曾预言未来人工审核会被技术完全取代。对此，王晓婷认为虽然金融科技发展迅猛，但人工和技术的价值应该区别对待，不能一味迷信技术而忽略人的价值。
借款额度和借款周期是衡量风险的两大重要维度，这两个维度根据具体情况不同，技术与人工审核也有着不同的分工。“举例来说，授信2000元和授信10万元风险点不同，前者通过大数据风控可以实现秒批，但后者需要风控人员对借款人进行面审；另外授信2000元3天还款和授信10万元3年还款的借款周期不同，对借款周期长的客户需要更严谨的风控手段，需要人工审核借款人的长期银行流水、还款意愿等。”王晓婷介绍。
在王晓婷看来，尽管技术取代人工是未来的发展趋势，但在现阶段，“人肉”风控必不可少。她认为，技术与人工审核应该是一套组合拳，没有优劣之分，只存在是否配合得当的问题。
以捷越为例，目前捷越已建立起信用审核、反欺诈、稽核、数据分析、数据应用和产品规划等各部门之间的横向串联；营业部、区域和总部授信评审中心各机构之间纵向联动的风控制度体系，使得技术与人工审核相辅相成，让风险管理工作在贯穿公司各业务环节的同时，实现精细化风险管控。
打破信息孤岛建立共享机制
对互联网金融平台来说，一人多贷的高风险已经成为共识。据不完全统计，小额现金类贷款的共债比例已经超过60%，部分平台甚至已达到80%。
“互金行业一人多贷现象严重，对无还款能力的借款人来说，往往是拆了东墙补西墙，借款人的欠款越来越多，借款平台的风险越来越大。”王晓婷认为，出现一人多贷现象主要是信用信息的交流不畅所导致的。
一人多贷也折射出征信市场的尴尬现状。一方面，现有征信体系不健全；另一方面，拥有信用信息的平台也打着自己的“小算盘”，希望能够共享他人信息，独享自身掌握的信息以获得更多利益，进而走进了“囚徒困境”。
王晓婷介绍，目前国内征信行业有“两大阵营”，即央行征信系统和互联网金融信用信息体系。前者以商业银行报送的信贷信息为核心，后者主要基于个人交易和社交行为轨迹。 这些征信机构并不会直接告诉平台借款人的好坏，而是告诉平台借款人是否有逾期，逾期金额是多少，进而帮助平台分析借款人的真实行为，最终由平台综合评定是否给借款人授信。
“我相信随着行业发展的逐渐成熟，会有越来越多的平台认识到信用信息共享的重要性，利用信息共享最大程度地降低平台的坏账水平。”王晓婷如是说。在她看来，风控水平的提升，互金企业不仅需要在技术创新应用方面下工夫，更应在全行业的信用信息共享方面“补补课”，以此推动整个行业的稳健发展。
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