2016年受邀去美国参访几大催收公司之前，作为一名有着13年风控经验的管理者，捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷从来不敢想象，美国催收公司竟然会通过给逾期客户发放优惠券的方式敦促其还款，这与国内催收市场动辄发生肢体冲突、言语辱骂的暴力现象相比，简直是天壤之别。
中国的催收行业能否像美国一样，走出灰色地带，实现阳光化、规范化展？“取经”归来，王晓婷在Fintech上看到了中国催收行业未来的希望。
逾期资产也是生息资产
相比美国对逾期客户的“宽容”态度，国内催收行业对待逾期客户并不那么“客气”，泼油漆、威胁恐吓、殴打辱骂甚至一度成为人们对催收行业的固有印象。
在王晓婷看来，暴力催收之所以屡禁不止，除了监管缺位、从业人员素质参差不齐等因素外，对逾期资产认知态度的偏差也是一个重要因素。“国内对待逾期资产颇有谈虎色变的意味，认为逾期等同于坏资产，正是这个观点，把整个行业逼进了灰色地带。”她直言。
逾期资产是否真的如同大多数人所说的那样，是企业的沉没成本？王晓婷认为，逾期客户不等于坏客户，逾期资产同样也不是坏资产，而是一个可以带来逾期收益的生息资产。
把逾期资产看作是生息资产，是王晓婷深度剖析催收行业发展现状之后得出的前瞻性观点，这个观点在捷越的实际运营过程中得到了佐证。
在捷越，正常客户为C类客户，逾期客户称之为M客户，逾期一个月的客户为M1，逾期两个月的客户为M2。在实际运营中，有些客户会从C荡到M1，再荡到M2。王晓婷把那些会缴纳滞纳金，不停地从C荡到M1，再从M1回荡到C的习惯性逾期客户视为可以生息的好客户。
当然，凡事都有一个尺度，对习惯性逾期客户，捷越也有着自己的容忍底线。“通过数据分析我们发现，那些第三次荡到M2的逾期客户不回款的几率为90%，因此针对这类客户我们会调整催收策略，要求客户必须回全款，这也是避免坏账发生的一种有效预警手段。”
科技让失联客户无处遁形
催收的最终目的是要收回欠款，失联可谓实现这一目的的最大阻挠。据数据显示，在逾期3个月以上的客户中，失联客户至少占到70%，以至于不少资深催收从业者发出“找人”比“找钱”难得多的感慨。
通常情况下，失联修复的实现就是和各大数据公司及征信公司合作，把失联客户的基础信息与数据库中的数据信息进行比对，看是否能够匹配出对催收有利的信息。这既是当前催收行业普遍使用的失联修复方式，也是最基本的方式。
捷越在此基础上，进一步深化大数据技术的应用，使失联客户重新进入催收视线。王晓婷举例，“曾经有个客户，家境良好，属于恶意骗贷。客户失联后，我们考虑到客户较年轻，对网络依赖程度较高，因此通过技术手段排查该客户在网络上的蛛丝马迹。我们利用搜索到的互联网痕迹和大数据信息对失联客户进行行为画像，从多个维度对比其社交关系群，最终挖掘到了其使用频次较高的新社交账号，并凭此联系到账号的实际使用人——客户的亲属，催收员通过与客户亲属分析利弊，最终为资产方追回了逾期欠款。”类似的案例在科技应用下越来越多。
科技催收让失联客户无处遁形，除此之外科技还在人性化催收方面对现有的催收方式进行了革新。“传统催收模式会频繁联系逾期客户亲属，以达到回款目的，但在这个过程中对客户亲属会造成困扰，科技催收可以最大限度地避免这种情况的发生。比如，依托技术手段，使得客户一旦发生逾期，其手机、邮箱、QQ等界面就会自动弹出还款提醒，直到客户还款为止。”在王晓婷看来，用科技催收方式与客户进行心理博弈，很可能是未来催收行业发展的一个方向。
阳光催收Fintech大有可为
新技术的应用不仅提高了的回款率，降低了人工成本，对推动行业的阳光化发展也大有裨益。
近期以来，深圳等地针对催收行业出台了一系列规范性文件，这些文件用‘条条框框’来约束催收行为，降低了暴力催收发生的频次，对净化催收市场环境作用明显。除了法律法规的约束外，王晓婷认为，Fintech在谨防暴力催收方面的成效同样可圈可点。
在电话催收过程中，语言暴力或许是最常见的一种暴力行为，语言暴力很有可能成为一系列过激行为的“引信”，因此大部分正规催收公司都通过各种举措避免语言暴力的发生。在摸石头过河中，捷越总结了出一套标准化、规范化的催收流程，并依托一系列金融科技手段，将发生语言暴力的可能性降到最低点。
被客户辱骂、恐吓对催收员来说可谓家常便饭，碰到脾气暴躁的催收员几句粗话怼回去，电话催收回款的成功率很有可能因此大打折扣。为此，捷越特别为催收员准备了具有脱敏功能的软电话。王晓婷介绍，这种电话可以联系到逾期客户，但不会显示客户的电话号码，避免了催收员在工作之余用手机回拨客户电话发泄私愤。
此外，捷越对催收电话的拨打频率、拨打时段、催收话术等都严格的合规规定，比如，一旦发现催收员使用不文明催收语言，在相关技术的支撑下，电话会自动过滤掉关键词和敏感词，以确保催收员和逾期客户能够在一个文明的语言环境中交流。
近年来，金融业蓬勃发展，然而与其息息相关的的催收行业相比却进步迟缓王晓婷认为，正是囿于催收行业简单粗暴的发展现状，金融科技才愈发有用武之地，而催收行业也因为有了金融科技的助力支撑，终将走出灰色地带，走向阳光化发展。
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