记者《时间线》伊珊
近年来，中国消费金融行业飞速发展，消费贷款规模逐年扩大。据艾瑞咨询数据显示，截至2014年末，我国人民币消费信贷余额15万亿元；到了2015年末，我国消费信贷余额达19万亿元；预计2019年将达到41.1万亿。市场潜力巨大。
随着消费金融时代的来临，互联网也成了人们接受金融服务的重要平台。实力雄厚的巨头重金打造自己的金融服务体系，并在其生态体系占据越来越重要的地位，成为电商数据变现、打造生态的重要路径之一。并不是所有电商或者场景都有实力打造出自己的金融体系，但他们也需要嵌入消费分期业务。一些技术实力强劲的团队看到了这个市场需求，打造出致力为B端提供全套智能信贷服务及技术解决方案的产品，诞生于今年6月的POWERED BY DUMIAO（读秒驱动）就是其中之一。
POWERED BY DUMIAO是智能信贷服务方案提供商读秒的核心产品，背后倚靠PINTEC智能金融服务集团强大的实力支持。读秒的“掌舵者”周静拥有近20年金融业风险管理经验，曾在全美前十大银行之一的CapitalOne任职8年，曾任产品、市场、风控等岗位。后来进入渣打银行，带领渣打创立了零售风险管理团队，任渣打中国零售银行首席风险官，是渣打中国无担保个人贷款“现贷派”风控创建人。
POWERED BY DUMIAO将智能信贷模块化，拆分为贷前、贷中、贷后三个环节，并细分到用户筛选、资金提供、大数据风控、授信决策、账户管理、催收、贷后交叉营销等数十个模块。
贷款前，在众多的消费者中，读秒会以用户画像为基础进行“精准获客”，用大数据锁定最有价值的用户，保证客户转化率和产生的价值。互联网场景内积累了众多精准用户，若将这些客户零成本延伸成为金融客户，既增强了用户对平台的黏性，又为平台衍生出新的商机。
贷款中，消费者若需要进行分期，只需填写信用卡、手机、身份证等基本信息。读秒接收到用户填写的信息，再结合其内部数据和多方数据源，可以在非常短的时间内完成大数据风控、风险定价、线上授信。根据不同用户的信用、风险水平，读秒还会实行“精准定价”，提供用户能承受的最合适利率，确保用户可以按时还款，保证平台的获利。
贷款后，读秒还可以提供一系列贷后管理服务，包括还款提醒、自动扣款、复贷优惠、智能催收等环节。如果客户出现逾期，读秒会根据预测的成本，测算出应该使用的贷后管理方式及频率，进而优化资源的配 置。
(图：读秒POWERED BY DUMIAO合作伙伴)
系统的高度适配性是POWERED BY DUMIAO的一大技术优势，整个体系可以根据不同情况，迅速嵌入到不同的消费场景中。电商的需求各有不同：有的需要读秒包揽全流程；有的倾向于自己打造产品框架，嵌入读秒的标准化的风控模块；有的希望读秒与自身场景结合，定制化打造场景化风控和贷后模块。企业如果要引入读秒的智能信贷技术解决方案，嵌入的方式与程度因对方需求而定，通常在4周内就可以完成全部系统的部署。这样的合作模式给模型适配的能力带来很大的挑战，需要对各流程进行十分复杂的适配性改造。
POWERED BY DUMIAO主要面对两大客户群。针对零售企业，读秒可以输出全流程的零售信贷服务解决方案，帮助企业扩大客户群体，促进销量，增加用户的黏性；针对金融机构，读秒帮助其切入长尾、碎片化的消费信贷场景，可以追踪资金的流向，并确保流程透明，以及较高的安全性。目前，该技术已经进入旅行、电商、医药、小微企业贷款等领域，未来还将开发汽车销售、大卖场、中小企业服务平台的信贷解决方案。
对于这款产品，周静非常有信心。做这样的技术输出，对团队的技术与资金支持都有很高的要求，这也是POWERED BY DUMIAO在市场上难逢对手的主要原 因。
这一系统对于技术提供方服务器提出了很高的要求。每逢双十一或节假日，商家做营销活动时，会有海量的并发同时达到POWERED BY DUMIAO，对系统会造成很大压力，在这样的场景下要保证用户体验，并不是一件容易的事。
本文转载于《时间线》杂志2016年11月刊“大数据变革金融业”专题，原文标题：“大数据风控下的消费金融”。
