网络借贷普惠方向发展 银谷坚持小额分散模式

   “个人单平台借款余额不得超过20万、全平台最高借款余额不得超过100万，企业法人单平台借款余额不得超过100万，全平台借款余额不得超过500万元。”备受关注的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》）于8月24日正式公布。网络借贷肩负着切实履行普惠金融的艰巨使命，《暂行办法》中“小额分散”这一概念自然也被重点强调。 

    什么是小额分散？平台对外发布的所有标的，均出自小微企业或个人。这类特定人群单次借款额度并不大。这样，即使平台因为不可控因素导致个别标的出现违约，贷后风控体系也能最大程度地保障资金安全，使平台能够长期保持稳定的运行。 

    金融服务的核心是风险控制，而网贷平台的核心能力就是风险控制能力。一味把借款金额做大、盲目追求成交量，无疑将使风险变得失控。在国内知名网贷信息中介服务平台银谷看来，新出台的《暂行办法》中限额规定主要就是为了让从业者通过小额分散风险、作为传统金融机构业务的补充考虑。2016年，接入央行互金风险信息共享系统、ICP认证的获得和小额分散模式的进一步强化，都标志着银谷顺应监管、不断完善，朝着越来越规范的方向发展。 

    《暂行办法》的出台，显然是将网络借贷的普惠金融使命再一次明确。这个使命就是有效补充传统金融，填补长尾人群里个人与中小微企业的融资缺口。在这个基础上，原本就属于小额分散的个人和中小微企业借款需求，更加决定了网贷行业小额分散的基本业务属性。 

    相比正在急速转型的大额交易平台来说，那些深耕小额分散模式的平台，就成为了此次监管办法的受益者，至少在风控系统完善以及场景化塑造上，有了持续发展的基础。 

    以银谷为例，其主要向中小微企业主、个体工商户等提供服务，并从中寻找好的撮合机会。这一群体人均借款额度小，额度少则数千元，多则数万元，几乎不会发生单次的巨额坏账。另外，此类借款人的住所固定，关系链易追溯，一旦出现逾期未还款，能够迅速联系到借款人，并采取最优的解决方案。 

    可以说，小额分散变得日趋重要，表面看是经营方式的转变，实际上是对包含了大数据技术和征信体系在内的整个网贷环境的影响。而从某种程度上来说，这种影响恰是给小额分散平台提供了更大发展空间。这不仅是平台合规前行的途径，也是整个网贷行业需要瞄准的方向。