《金融时报》评成长链金融：让超前金融幻想落地

    日前，《金融时报》发表了一篇引起整个金融圈热议的书评“让超前金融幻想落地，评《成长链金融研究》”。文章称成长链金融“散发浓重的科幻味道”，并指出：“成长链金融概念的提出或将标志着中国个人金融服务领域的重大革命，为各类金融机构创造出新发展蓝海。”那么，成长链金融究竟是什么，为何可以对整个金融服务领域起到巨大的革命性作用？

    成长链金融理论超前

    2016年初，网贷平台付融宝首次提出“成长链金融”概念，核心思想是以金融服务对象的生命周期为研究轴心，将其信用评价体系由阶段性升级到终身性，兼顾各阶段金融需求的独特性与关联性，从而设计出具有终身性与定制化的金融产品及服务。 

    南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员陆岷峰博士在此基础上提出了“个人成长链金融”理论，即基于个人生命周期理论，将自然人分为成长期、成年期、成熟期及老年期共四个阶段，根据不同阶段金融消费、偿债能力及信用特征，对整个生命周期成长链的个人提供全流程金融服务。同时，中地集团董事长、付融宝创始人梁振邦引入了“企业成长链金融”的全新概念，基于企业生命周期理论，对科技创新企业各成长链环节阶段进行了科学划分。 

    查阅成长链金融相关资料可了解，成长链金融最大的特色是：金融产品及服务的定制性、金融工具的整合性、信用风险评价的动态性和个人金融客户的终身性。在成长链金融服务体系中，成长链金融基于多样化金融工具的整合运用，通过大数据技术对金融需求的深度挖掘，定制具有针对性的产品组合策略，提供终身性的个性化服务。 

    成长链金融强调阶段性动态授信，《金融时报》评论这一创新理论“与风险收益对等的金融理念相悖，是过去不敢想、更不敢做的。但随着互联网科技不断发展、金融模式的持续创新、大数据技术深度挖掘，人类智慧让这一超前金融幻想走进现实有了可能性。” 

    可以说，成长链金融的落地解决了当前个人金融业务分离化、业务重复度较高、人生阶段整体性被隔断、金融服务动态性不足、产品模式单一等问题，并扩大普惠金融服务外延，全方位地为人生阶段提供融资服务，实现了金融服务效用的持续提升。 

    《成长链金融研究》硕果累累

    今年3月，为完善成长链金融理论研究，付融宝普惠金融研究院联合江苏省MBA联合会、南京财经大学中国区域金融研究中心、南京财经大学MBA中心、南京审计大学金融工程实验室、《中国银行业》杂志社共同发起中国首届“付融宝杯”成长链金融有奖征文大赛，迅速引起专家学者的高度关注与积极参与。作为此次大赛集体智慧的结晶，由互联网金融专家、中地集团董事长梁振邦主编的《成长链金融研究》，已由中国金融出版社出版。该书共计收录43篇文章，均是成长链金融征文大赛经典之作，其研究内容涉及产品设计、风控管理、服务模式、学科建设、品牌打造等多个方面，兼具学术性、专业性与创新性。 

    该书系统介绍了“个人成长链金融”的概念内涵，针对理念特征、产品创新、品牌打造以及风险防控等方面展开了理论与实证研究，不仅对居民各阶段金融需求进行了深入研究，更创新性地关注到各阶段间金融需求的独特性与关联性，极大丰富了成长链金融学科体系内容，充分肯定了成长链金融服务模式的可行性与积极意义，更对成长链金融的产品与服务设计、发展路径选择以及风控体系建设等方面进行了深入研究和探索。 

    这是第一本成长链金融著作，是我国金融专家学者的创新之举。这一理论体系的完善，明确成长链金融对传统银行和互联网金融行业将产生非凡影响。《银行家》称成长链金融为“商业银行新蓝海”，“网贷之家”发文肯定“成长链金融必将成为网贷行业下一个焦点”。 

    对于成长链金融的研究成果，《金融时报》借用创新理论始祖熊彼特名言，强调“技术创新对市场结构具有极强冲击效应，技术与产品的创新竞争才是市场竞争主战场”。 

    付融宝产品实践：创新成长链金融消费生态圈

    作为理论首创平台和产品实践环节，付融宝创造性的打造成长金融消费生态圈，以成长链金融理论为指导，以“消费场景+大数据”为核心手段，将消费系统内的各个环节、各种消费场景有机串联，形成生态圈矩阵，为用户提供动态授信、终身性等特色的金融服务。 

    付融宝将金融服务渗透到消费应用场景中，借助大数据风控技术优势，相继推出麦芽贷、车优贷、零用贷等多场景小贷产品，逐步完善消费金融场景产品线，并通过消费分析模型对用户进行精准的营销推广，促进消费生态闭环的高效联动。 

     和传统金融、电商金融相比，付融宝成长链金融消费生态圈具有整体性、连贯性、循环性和成长性等特色。在这个生态圈中，付融宝提供金融服务、商家提供消费场景、大数据提供信用评估、制度提供规范保障，随着用户的成长周期变化，在数据积累的基础上，进行新一轮的循环。值得称赞的是，付融宝成长链金融消费生态圈打通了传统金融产品针对固定人群的断层性、打破了电商平台消费的局限性、扩大了金融服务群体的外延并强化了数据价值体现，让数据成为用户的第二张脸，让信用成为用户的财富。 

    被问及为何选择难度系数较高的产学研发展之路，付融宝创始人梁振邦曾表示：“我国金融业起步晚，金融体系不成熟，问题存在那里，总要有人想办法解决。付融宝在国家对互联网金融创新的期盼中诞生，自2013年成立之日起便确定以科技和学术为核心的战略方阵，我们的目标不止于发展一个平台，而是希望通过研究创新对现代金融的发展做出力所能及的贡献。”