近年来，伴随着国民消费升级、各行业互联网化，我国消费金融得到了全面、快速的发展。其中，基于消费场景的消费金融尤为瞩目，成为了金融业的风口。近日，零壹财经发布的《中国消费金融年度发展报告》显示，消费金融发展目前尚处于窗口期，市场主体面临的仍是增量市场，2017年广义互联网消费市场规模保守估计在2万亿左右。
消费金融处于窗口期 国美金融基于场景重点布局
在消费金融领域中，目前呈现银行系、产业系、互联网电商系、P2P系（分期购物平台）等多线系网络链条的发展格局。在产业系中，以国美金融为例。2016年，国美金融加快牌照布局及多业务齐发的步伐，致力构建包括消费金融、供应链金融、理财、保险、基金以及跨界创新在内的六大平台体系。具有广阔市场前景的消费金融，成为了国美金融重点发展业务之一。
这一年，国美金融旗下消费分期美易分2.0上线，小额借贷平台美借、房产抵押贷款产品美易房、全方位汽车金融服务产品美易车先后上线，其后通过不断完善产品、服务，已在市场上积累了一定的用户口碑和品牌实力。
场景入口化、金融嵌入式是消费金融关键的成功因素。实体零售企业具备真实消费场景、信息流和资金流，与消费金融紧密结合，对金融产品和服务销售都有着明显的驱动力。
在2016年“11.11”时， 国美金融“美易分”以产品促销+消费分期的方式，第一次正式亮相其所覆盖的500多家国美电器门店，当天总放款量达2800万;时隔一个月，在“12.10国美超级福利日”时，“美易分”覆盖门店增至700多家，当天总放款量突破8000万。交易数据的快速攀升，一定程度上说明消费金融线下场景，具有广阔的发展空间和挖掘潜力。
从国美金融自身的探索和研究，国美金融总裁陈伟认为，通过国美金融一年的实践，可以证明将金融植入零售场景具有非常高的契合度，不仅驱动零售产业销售业绩的增长，更满足了用户的金融服务需求，获得用户的支持和欢迎。
消费金融小额分散 国美金融四项政策夯实风控基础
当消费金融产品逐渐具有小额分散的特点时，风险控制能力更显得重要。其中，大数据对新金融机构在风控升级方面起到很大的助力作用。像国美金融依托国美30年零售产业背景的金融企业，开展金融业务时能充分利用自身的数据优势，进行数据挖掘和整合，为大数据风控提供很好的基础数据支撑，从而形成具有自身特色的数据体系。
对于国美金融在风控方面，近期，陈伟在接受第一财经记者专访中曾表示，国美金融在风控方面坚守四项基本政策。
首先，国美金融建立一套风控政策，设置自身的风险偏好、容忍度。第二，国美金融根据自身的环境、客户的情况、本身的业务，设置准入条件，根据准入条件来开发系统作为风控模型建立起来，在审批过程中，运用大数据方式进行风控审批。第三，国美金融始终坚持在实践中不断检视已有的风控模型，在不同的实践过程中不断迭代更新，最终使得国美金融的风控模型更适合国美金融的用户行为需要。
最后，国美金融还广泛与外部征信机构合作，其中2016年8月，国美金融全面接入央行征信系统，不仅有助于国美金融通过央行征信系统将数据共享给同业金融机构，让其中坏样本无所遁形，更让有良好征信记录的用户更好地享受到金融服务。
据了解，国美金融在充分发挥国美众多线下场景和客户基础优势的同时，目前以“场景+科技+金融”为发展模式，逐渐建立自身差异化优势。未来，国美金融还将从场景、技术、账户、金融、全价值链五个方面构建核心能力，致力实现3-5年内成为国内具有一定影响力的综合性金融控股集团的目标。
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